Modalitati de finantare pentru achizitia unui autoturism second hand

Vrei sa-ti cumperi prima ta masina? Sau vrei sa o inlocuiesti pe cea existenta si te-ai gandit la optiunea second hand? Nu dispui de suma necesara? Te gandesti sa apelezi la una din optiunile de finantare existente, cu ajutorul careia sa poti achizitiona autoturismul second hand visat, dar nu cunosti foarte multe detalii despre procedura?
Te invitam sa citesti urmatorul articol care te va purta pe drumul spre modelul tau preferat de autoturism.

Optiuni de finantare

Afla ca pentru achizitionarea unui autoturism second hand atunci cand nu dispui de suma integrala necesara, poti alege o solutie de finantare acordata de o companie autorizata de finantare sau de una din bancile existente pe piata. Principalele optiuni sunt creditul auto si leasingul auto.

Care este deosebirea principala dintre cele doua?

Diferenta majora este faptul ca in situatia leasingului, bunul achizitionat este utilizat de client, dar acesta va fi proprietar doar la finalul perioadei contractului. O alta deosebire consta in faptul ca in cazul unui leasing nu este nevoie de garantarea cu anumite bunuri cum se intampla in multe cazuri atunci cand optezi pentru un credit.

Ce înseamnă creditul auto? Dar leasingul auto?

Creditul auto este un împrumut destinat să acopere costul autoturismului, modalitate de finanțare oferită de care cele mai multe bănci. Un credit auto poate fi mai avantajos decât un credit de nevoi personale. Există bănci care nu solicită un avans pentru încheierea contractului de credit.

Leasingul auto poate fi leasing financiar sau operațional. Ce înseamnă fiecare? Leasingul financiar presupune ca persoana ce încheie contractul cu o societate de leasing sau cu o bancă, să devină proprietar la finalul perioadei contractuale, în timp ce leasingul operațional este un tip de închiriere a unui bun pe care îl folosești pentru o perioadă stabilită de comun acord și care poate fi prelungită în anumite condiții, dar nu poți fi proprietar.

Dar cum tu probabil vrei să fii proprietarul mașinii pe care o conduci, vom vorbi despre leasingul financiar auto, una dintre modalitățile preferate de finanțare la care românii apelează când nu dispun de bugetul necesar.
Înainte de a porni la drum cu detaliile și etapele procesului, trebuie să înțelegem clar ce înseamnă leasingul financiar auto. Este un tip de împrumut cu ajutorul căruia tu cumperi mașina dorită pe care o vei achita în rate lunare. Un detaliu important este că mașina va fi a ta doar la finalul contractului, după ce îți vei fi achitat toate ratele.

Care sunt conditiile necesare pe care trebuie sa le indeplinesti pentru a accesa un leasing financiar?

Desi conditiile pot fi usor diferite in functie de firma sau banca ce acorda leasingul, in principiu, exista cateva conditii de baza:

• Trebuie sa realizezi un venit permanent pe teritoriul tarii;
• Sa nu te afli in evidenta cu restante la credite;
• Trebuie sa ai cetatenie romana sau a unui stat european, dar domiciliul pe teritoriul tarii sau un permis de sedere pe termen lung;
• Limita de varsta la finalul perioadei de creditare trebuie sa fie 70 de ani;
• Trebuie sa ai o vechime minima la actualul loc de munca daca esti salariat si apelezi la o astfel de modalitate de finantare.

Conditiile pot fi diferite sau se pot schimba prin norme legislative, de aceea vei afla toate detaliile in momentul solicitarii unei astfel de finantari.

Ce acte sunt necesare pentru un leasing auto daca esti persoana fizica?

• Actul de identitate;
• Facturi de utilitati cu ajutorul carora dovedesti ca locuiesti in Romania;
• Adeverinta de salariat cu salariul net si fisa fiscala a anului anterior (ambele se obtin de la angajator) sau acordul ANAF pentru ca aceste informatii sa fie solicitate de compania sau banca ce acorda leasingul. Procedura se simplifica pe fiecare zi, asa ca este posibil sa nu mai ai nevoie de adeverinte de venit;
• Documente care sa ateste realizarea unor venituri suplimentare (unde este cazul);
• Factura proforma cu pretul autoturismului care face obiectul contractului de leasing.

Ce acte sunt necesare pentru un leasing auto daca esti persoana juridica?

In cazul unui S.R.L. (societate cu raspundere limitata):

• Actul de identitate al administratorului si asociatilor (unde este cazul);
• Copia actului constitutiv;
• Certificatul de inregistrare la registrul comertului;
• Bilantul contabil anual si ultimul bilant trimestrial;
• Acord de verificare a bazei de date in centrala riscurilor de credit;
• Ultima balanta contabila;
• Formular de solicitare finantare;
• Specimenul de semnatura care trebuie sa fie conform cu originalul si vizat de banca;
• Certificat constatator eliberat de Registrul Comertului cu cel mult 30 de zile.

In cazul unui PFA (persoana fizica autorizata):

• Actul de identitate;
• Copia actului constitutiv;
• Certificatul de inregistrare la registrul comertului;
• Registrul de incasari si plati pe ultimele 3 luni, care trebuie sa fie semnat si stampilat;
• Acord de verificare a bazei de date in centrala riscurilor de credit;
• Declaratia de venit depusa anul anterior;

Pentru profesiile liberale (medic, avocat, expert contabil, asistent medical etc.), vei avea nevoie de act de identitate, declaratii sau adeverinte de venit, dovada inregistrarii in colegiul specific sau barou, de autorizatia prin care desfasori activitatea, precum si alte documente solicitate de firma de leasing.

Care este procedura unei finantari, fie ea credit auto sau leasing auto?

Este destul de simpla si presupune parcurgerea urmatorilor pasi:

• Alegi autoturismul dorit de la un dealer autorizat;
• Analizezi ofertele de creditare, atat varianta unui credit auto cat si a unui leasing auto. Te sfatuim sa analizezi mai multe variante, deoarece sunt destul de multe optiuni avantajoase pe piata;
• Dupa ce ai decis cum vrei sa achizitionezi autoturismul, depui o solicitare scrisa, urmata de un dosar care va cuprinde documentele necesare verificarii si aprobarii finantarii.
• Daca este aprobat, vei semna contractul de finantare, ocazie cu care vei depune si avansul solicitat (unde este cazul). In aceasta etapa vei fi informat cu privire la toate conditiile contractuale, precum numarul ratelor lunare, data fiecarei plati, perioada, drepturile si obligatiile fiecarei parti;
  Atentie! Citeste contractul cu atentie inainte de a-l semna.
• Plata autoturismului si primul traseu parcurs.

Care sunt avantajele si dezavantajele celor doua modalitati de finantare?

Fiecare modalitate de finantare are avantajele si dezavantajele ei, dar depinde de tine ce ti se potriveste mai bine.

Avantajele unui leasing auto:

• Modalitate mai usoara si mai rapida daca alegi o firma de leasing;

Dezavantajele unui leasing auto:

• Daca vei dori sa parasesti Romania, ai nevoie de imputernicire de la compania de leasing.
• Asiguratorul este ales de compania de leasing, iar in cazul unei daune ai nevoie de imputernicire pentru decontarea reparatiei.
• Daca vrei sa rambursezi suma integrala mai devreme de un an, acest lucru nu este posibil pentru ca perioada minima de leasing este de un an.

Avantajele unui credit auto:

• Este posibil sa beneficiezi de costuri mai mici datorita optiunilor avantajoase pe care banca ti le poate acorda, desi dobanzile pot fi foarte mari.

Dezavantajele unui credit auto:

• Pasi mai multi, birocratie si durata mai mare de aprobare;
• Nu poti negocia termenii contractuali, cum se poate intampla in cazul leasingului acordat de o companie cu specific.

Un alt detaliu important este urmatorul. Daca esti persoana juridica si ai nevoie de o masina second-hand, este mai avantajos un leasing operational, pentru ca nu presupune avans initial, iar intretinerea autoturismului cade in sarcina companiei de leasing.
PFA-urile nu sunt eligibile pentru aceasta optiune, desi au la dispozitie alte variante.

Ce faci daca ti se respinge cererea?

In mod normal cererea prin care soliciti un credit sau leasing auto nu ar trebui sa fie respinsa daca ai depus documentele necesare si daca indeplinesti conditiile, insa in acest caz, de respingere a cererii, probabil ca aceasta va fi motivata.

Te poti adresa companiei de leasing sau bancii respective pentru a afla ce optiuni mai exista.

Conditiile pe care trebuie sa le indeplinesti in ambele cazuri de finantare sunt cam aceleasi, si indiferent ce optiune alegi, riscuri vor fi, la fel avantaje si dezavantaje, insa trebuie sa analizezi si sa compari optiunile pe care le ai pentru a minimiza riscurile si a te bucura de costuri cat mai mici.

Alexandru Stăiculescu

Alexandru s-a alăturat echipei BCCH Group Switzerland AG la inceputul anului 2020. Anterior Alexandru a ocupat pozițiile de Director Executiv pentru afacerile grupului din domeniul transportului de persoane și din cel al vânzărilor de autovehicule second hand. Alexandru are o experiență de 10 ani în domeniul managementului vânzărilor și al proiectelor complexe care implică un număr mare de angajați și procese complexe de business engineering.

Vezi mai multe articole ale autorului